Le crédit aux particuliers est désormais accessible par SMS. Cette nouvelle modalité d’accès au crédit à la consommation est opérationnelledepuis août 2005. Elle s’accompagne de campagnes de publicité agressives. Mise en perspective.
Derrière SMS Cash, on retrouve un prêteur Fidexis SA1 et un courtier de crédit RVA SPRL2. Le prêteur analyse le risque du prêt, le courtiers’occupe de la commercialisation. Les tarifs sont les suivants :
– Pour une ouverture de crédit jusqu’à 1.250 EUR, TAEG = 19 %,
– Pour une ouverture de crédit de plus de 1.250 EUR, TAEG = 15,94 %.
Des taux qui assurément reviennent rapidement plus cher que le coût du SMS initial. C’est bien en cela que le dispositif SMS Cash pose problème. Associer l’aspectquasi ludique du SMS à un acte aussi engageant que le recours au crédit, n’est-ce pas contribuer au surendettement des ménages ?
Jean-François Desmaré, directeur général de SMS Cash s’en défend: « On nous fait un véritable procès d’intention. Nous n’accordons pas decrédit aussi facilement. Sur les milliers de demandes que nous recevons chaque mois, seuls 7% de dossiers sont acceptés. » « Du cash en 24 heures », comme le dit la pub ? Dans la pratique,c’est moins vrai. « Un de nos 30 opérateurs rappelle le demandeur dans les 24 heures mais nous ne donnons pas d’accord dans les 24 heures. (…) Nos téléphonistes demandent alorsau client de décliner son identité, s’il a des crédits en cours… Nous réclamons les trois dernières fiches de paie, les relevés bancaires… Enfin, nousconsultons le fichier des débiteurs défaillants de la Banque nationale pour voir si le demandeur n’y est pas repris. » Très clairement, « notre mode de communication estcertainement trop agressif, mais nous ne sommes pas la Loterie. »3
Néanmoins des mentions telles que » Crédit en 24 heures » ou » Le crédit par SMS, c’est dans la poche » ne poussent pas le consommateur à la réflexion.
Du crédit éthique ?
Une spécificité de la communication concernant SMS Cash est le recours systématique à la mention » crédit éthique « . Voici comment est défini cecrédit éthique : » SMS Cash défend une approche du crédit respectueuse du consommateur. Nous ne souhaitons en aucun cas favoriser le surendettement. Le crédit estun service financier comme un autre qui ne doit en aucun cas porter atteinte au bien-être des consommateurs. Si vous vivez une situation difficile en raison d’un montant insurmontable dedettes, nous vous invitons à prendre contact avec le centre de médiation de dettes le plus proche. Plus d’informations sur le site de l’Observatoire du crédit. « 4
Mettre l’argumentaire commercial au niveau de l’éthique pose question. Qu’est-ce que cette éthique annoncée par rapport aux moyens publicitairesemployés ? Nous avons pris contact avec l’Observatoire du crédit pour avoir leur point de vue sur ces méthodes commerciales. Leur avis est clair. Selon Didier Noël,juriste à l’Observatoire du crédit et de l’endettement » une mention telle que » le crédit par SMS c’est dans la poche « 5 semble être contraireà l’article 6 de la loi sur le crédit aux particuliers qui stipule notamment » …qu’est interdite toute publicité pour un contrat de crédit qui metabusivement en valeur la facilité ou la rapidité avec lesquelles le crédit peut être obtenu « ». Une fois encore, en matière de surendettement on se rend compte quele cadre réglementaire existe mais qu’un manque de volonté et/ou de moyens empêche de lutter contre des pratiques qui facilitent voire banalisent le fait des’endetter.
1. RPM Bruxelles TVA BE0 461 066 635, prêteur, rue de la Charité, 15 à 1210 Bruxelles.
2. Bd Kleyer, 17/1 à 4000 Liège, numéro d’entreprise : 442 748 679.
3. Propos repris d’un article de Karim Fatoul, La Dernière Heure du 29/12/2005.
4. Informations reprises du site internet www.smscash.be le 06/02/2006.
5. Mention reprise sur le site internet www.smscash.be le 06/02/2006.
